Кредиты и ипотека в Европе пользуются все большим спросом у жителей России и СНГ. Это объясняется надежностью финансовых учреждений, лояльностью в отношении клиентов и, конечно, низкими процентными ставками. Даже в Греции, которая недавно пережила кризис, банки выдают деньги под 8-10 процентов годовых. В остальных европейских странах ставка не превышает 6-8%. Главная сложность заключается в процессе оформления. Не всегда ясно, куда обращаться, какие бумаги потребуются, и готовы ли зарубежные кредиторы работать с иностранцами.
Как оформить кредит в банке Европы по паспорту гражданина РФ
Сразу отметим, что кредиты в европейских банках выдаются не только местным жителям, но и иностранцам. При этом законодательно какие-либо ограничения отсутствуют. Но это только в теории. На практике кредитные организации редко идут на сотрудничество с гражданами других государств, поэтому россиянину взять кредит (в том числе ипотеку) в европейском банке трудно. Если заемщиком выступает гражданин ЕС, проблем с оформлением меньше.
Несмотря на ряд сложностей, ипотека в Европе для россиян доступна при выполнении следующих условий:
- Наличие ВНЖ или ПМЖ.
- Предоставление доказательств о наличии официальной прибыли или бизнеса с выплатой налогов в бюджет государства, где находится интересующая недвижимость. На практике юрлицу проще получить кредит.
- Чтобы повысить лояльность банковского учреждения, требуется открыть в нем счет или купить какие-либо активы (к примеру, акции). В этом случае кредитор сможет их использовать в виде обеспечения.
- Ипотеку оформить проще, ведь залогом выступает недвижимость до выплаты долга.
- Чтобы получить кредит без выезда из страны, желательно воспользоваться услугами специальных фирм, через которые банки Европы предоставляют услуги зарубежным клиентам.
Упомянутые условия повышают вероятность оформления кредита. Но не стоит удивляться, если кредитор повысит ставку на 1-3%. Для иностранцев это обычная практика, но итоговые условия все равно лучше. Что касается размера займа, он, как правило, не превышает 0,5 млн. евро.
Как оформить кредит в Евросоюзе - шаг за шагом
Чтобы стать клиентом банка одной из стран ЕС, важно следовать простым рекомендациям:
- Изучаем условия финансовых организаций (как вариант, через Интернет) и выбираем подходящий банк. Важно созвониться или посетить потенциального кредитора заранее, ведь на этом часто сотрудничество и заканчивается. Многие европейские банки стараются не работать с русскими, отдавая предпочтение сотрудничеству с местными жителями или гражданами ЕС.
- Заблаговременно готовим пакет бумаг для передачи в банковское учреждение. Документы должны быть переведены на официальный язык страны, где находится кредитор. Наличие под рукой только паспорта вызывает недоверие финансовых организаций.
- Открываем счет в местном банке, где планируется оформление займа. Как правило, для решения задачи придется съездить в интересующую страну и лично посетить кредитную организацию. Стоит учесть, что европейские финансовые учреждения часто заставляют ставить подпись латиницей. Чтобы избежать казусов, важно заранее продумать этот момент.
- Отправляем заявку на оформление займа. На рассмотрение обращения уходит до 5-7 дней. Как только решение принято, человек приглашается в офис кредитной организации для подписания договора (при положительном ответе). Если речь идет об ипотеке в европейском банке, стоит воспользоваться услугами посреднической фирмы и взять ее представителя в банковское учреждение.
Из документов может потребоваться:
- Заграничный паспорт.
- Информация об официальных доходах и бумаги, подтверждающие их легальность (к примеру, трудовое соглашение с работодателем).
- Сведения об имуществе.
- Рабочая или учебная виза (требуется в редких случаях).
- Наличие поручителя из числа резидентов государства.
Как отмечалось, всю документацию требуется перевести на язык страны, где оформляется займ.
Правила оформления кредита без посещения Евросоюза
Некоторые граждане оформляют кредит в европейском банке без выезда за границу. Для решения задачи требуется привлечь посредника - консалтинговую фирму. Ее сотрудники помогают в оформлении заявки и внесении данных в анкету. Стоит учесть, что услуги таких организаций влетают «в копеечку», поэтому с тарифами рекомендется ознакомиться заранее.
При выборе посредника важно отдавать предпочтение зарубежным организациям, которые работают в стране, где планируется оформить кредит. Не лишне выполнить предварительный расчет затрат, ведь в итоге займ в европейском банке может оказаться дороже, чем в российском финансовом учреждении.
Нюансы кредитования в различных европейских странах
В каждом государстве существуют свои нюансы кредитования. К примеру, в Дании и Бельгии Центробанки выдают кредиты с отрицательной процентной ставкой (до -1%). Российским гражданам на такую лояльность, конечно, рассчитывать не приходится. Ниже рассмотрим нюансы выдачи займов для наиболее востребованных европейских стран:
- Франция. Процентная ставка по кредиту во французских банковских учреждениях составляет 4-5 процентов годовых. Ипотеку удается оформить с еще большей выгодой от 2 до 5 процентов на период до 20 лет. За обслуживание взимаются комиссионные платежи (до 8 евро за операцию). Услуга кредитования, как правило, предоставляется иностранцам, прожившим на территории страны от 90 дней и более. Если этот период не прошел, стоит обратиться в Сберкассу или отделение почты (работают по принципу банковского учреждения). Возможно дистанционное открытие счета, но лучше приехать лично.
- Испания.
Средняя ставка по ипотеке в кредитных организациях Испании от 3,5 до 4,5%. Но не стоит торопиться с оформлением услуги и слепо верить риэлторам, уверяющим в возможности получить до 100% стоимости жилья. Как правило, иностранцам выдается до 50% от цены покупаемой недвижимости. Это связано с тем, что и банки Испании не доверяют документам граждан РФ. Некоторые кредиторы запрашивают дополнительные сведения у банков, которые находятся на территории страны-клиента.
Стоит учесть, что при оформлении ипотеки придется страховать квартиру или дом, а также свою жизнь. При этом европейский банк будет настаивать на сотрудничестве со страховщиками, которые предлагают далеко не самые выгодные условия. Размер страховки часто достигает 1-1,5 тысяч евро, поэтому этот нюанс важно учесть в процессе расчетов. Кроме того, 200-300 евро идет на оценку недвижимости. Необходимые документы - информация об источнике прибыли, справка о доходах (за 3 последних года) и документ, подтверждающий кредитную надежность. - Кипр. Главное требование - финансовая состоятельность клиента, ведь стоимость квадратного метра жилья на острове очень высока. Чтобы избежать трудностей, стоит обратиться в агентство недвижимости, которое берет в среднем 5% от стоимости недвижимости за услуги (сюда суммируется НДС 19%). Также потребуются услуги переводчика. Выделим ряд особенностей. Так, иностранцам доступна покупка только одного объекта недвижимости, а размер задатка - от 10% цены объекта.
- Германия. Условия ипотеки в Германии одни из наиболее лояльных среди европейских банков. При этом кредиты выдаются, в том числе, иностранным гражданам. Чтобы избежать затруднений, стоит выбрать агентство недвижимости, а после лично приехать для оформления сделки. Возможна дистанционная покупка через представителя, у которого на руках имеется доверенность.
- Турция. Здесь доступно четыре варианта - оформить ипотеку, купить недвижимость у местных жителей, совершить сделку с иностранцами или оформить строящееся жилье. Первый путь наиболее удобный для иностранцев. Кредиты выдаются на срок от 5 до 15 лет, а ставка составляет от 7 до 9 процентов. Процент меняется с учетом авансового платежа и срока кредитования.
Как видно из статьи, оформить кредит в одном из иностранных банков реально, но граждане других стран должны быть готовы к трудностям и дополнительным требованиям.
Многие наши соотечественники могут прийти в легкий шок, узнав какие процентные ставки по кредитам платят наши соседи из Евросоюза. Оно и понятно, ведь ставки по кредитам на западе значительно меньше российских, но почему? На это влияют многие факторы, такие как уровень жизни, уровень ВВП и инфляции, и они играют ключевую роль в формировании процентных ставок в кредитных организациях. Можно ли россиянам оформить кредит в странах Европы? Узнаем в этой статье.
Ставки по кредитам в Европе очень привлекательны для российских граждан
Инфляция и кредитование
В нашей стране показатели уровня инфляции не утешительны — 9-10% в год, тогда как в Европе эти цифры в два и даже три раза ниже — 3-4% в год. Но почему в нашей стране растет инфляция? Прежде всего, это связано с изношенностью основных видов промышленности, таких как нефтяная, аграрная, металлургическая и т.д. Устаревшее оборудование требует дорогостоящего обновления, а это, в свою очередь, влечет подорожание продуктов, производимых этими отраслями, а также поднятие цен на многие другие товары.
Как инфляция связана с кредитованием? Достаточно тесно: чтобы выдавать кредиты и не работать себе в убыток, банки могут предоставлять займы лишь под процентную ставку, размер которой должен превышать уровень инфляции в стране. Таким образом, устанавливая размер процентной ставки немного выше уровня инфляции, банки просто руководствуются здравым смыслом. Однако это нисколько не утешает заемщиков, которым в России еще долго предстоит выплачивать довольно высокие проценты по кредиту, тогда как в Европе эти показатели гораздо ниже.
Самые низкие показатели в Европе
В число стран с самыми привлекательными процентными ставками по кредитам входят Швейцария, Финляндия, Германия и Люксембург. Размер процентов по ипотеке в этих странах не превышает и 2%. Объем выданных средств в этих странах составляет около 75-80%, а сроки кредитования достигают 20-30 лет. Существуют некоторые обязательные условия для заемщиков: размер заработной платы должен быть выше 20 тыс. евро в год, а ежемесячный взнос ограничивается 35% от общего дохода заемщика. Помимо данных о доходах, банки также запрашивают информацию о расходах клиента (арендная плата, наличие других кредитов и т.д.), а также полную информацию о приобретаемом имуществе.
Ипотека в Европе
Россияне могут оформить кредит в Европе, запрет на выдачу займов иностранцам не предусмотрен. Для того, чтобы получить ссуду в одной из европейских стран, заемщику необходимо проживать на территории государства, в котором планируется взять кредит, а также иметь вид на жительство, либо заниматься предпринимательской деятельностью.
Также можно получить в Европе ипотеку, это доступно тем, кто может доказать свою платежеспособность. Первоначальный взнос обычно составляет 30-40% от стоимости недвижимости. Процентные ставки по ипотеке в европейских странах выглядят следующим образом:
- Италия — 3,5%
- Испания — 3%
- Великобритания — 2%
- Франция — 2%
Однако в некоторых странах получить ипотеку нашим гражданам не получится: Болгария, Румыния, Швейцария и Черногория не предоставляют ипотечные кредиты россиянам. Также довольно сложно получить ипотеку в Австрии, Англии и Италии. В некоторых странах приобрести жилье можно только в определенных районах, как, например, только в Париже, для Франции или только в крупных городах в Турции.
Наиболее дружелюбными в этом вопросе можно назвать Кипр и Израиль. На Кипре очень распространена ипотека, практически все покупатели жилья на Кипре обращаются в местные банки за средствами на недвижимость. А в Израиле для россиян действуют низкие процентные ставки по ипотеке — всего 1,5% годовых.
Потребительский кредит в Европе
Получить кредит с невысоким процентом гораздо легче, чем ипотеку. Чтобы это сделать, российскому гражданину потребуется открыть счет в том банке, в котором он хочет взять кредит. При визите банк, нужно иметь с собой максимальный пакет документов, доказывающих вашу платежеспособность, а также наличие поручительства из известной компании или кредитной организации. Дело в том, что в Европе отношение к россиянам не очень доверчивое, поэтому доказать банку, что вы добропорядочный заемщик нужно максимально эффективно.
Кредиты за границей считаются более выгодными, т. к. проценты по ссуде в других странах существенно ниже, чем в России. Для сравнения, если средние ставки отечественного финансового учреждения колеблются в пределах 15-20% в год, то аналогичный кредитный продукт в иностранном банке обойдется в 5-6% годовых.
Может ли гражданин РФ взять кредит за границей
Ответ на этот вопрос будет однозначно положительным, но прежде чем радоваться – необходимо учесть особенности подобного вида услуг.
Для начала стоит понимать, что филиалы финансовых учреждений, расположенные на территории России – следуют отечественному законодательству. Поэтому там выгодных условий ждать не приходится. Еще один нюанс – срок. Все кредиты предоставляются на длительный период: от 10 до 30 лет. Другие варианты банку будут просто невыгодны, поэтому рассчитывать на их получение не стоит.
Также для физических лиц предусмотрен ряд ограничений, по которым человек может взять кредит:
- Обязательное совершеннолетие заемщика (здесь стоит учесть, что за рубежом эта цифра составляет 21-22 года);
- Исправность уплаты налогов и отсутствие долгов;
- Наличие положительной кредитной истории в собственном государстве;
- Вид на жительство или постоянное проживание в той стране, где клиент намеревается взять кредит;
- Оформление ипотеки;
- Владение недвижимостью в стране кредитора;
- Близкие родственники, проживающие на территории того государства, где расположен банк.
Если хотя бы один пункт вам подходит, то можно смело рассчитывать на положительный ответ в зарубежном банке. Конечно, проще всего получить ссуду тем, кто имеет родных в другой стране либо сам там проживает/имеет ВНЖ. Однако оформить заветный кредит удастся и, если человек имеет двойное гражданство, или ведет предпринимательскую деятельность за границей.
Ипотечные кредиты можно получить практически в любой стране, но стоит помнить, что и покупаемая недвижимость должна находиться в пределах государства, где была выдана ссуда.
Несмотря на выгодные условия и сравнительно низкие проценты, которые представлены в европейских банках – бюрократических вопросов там не меньше. Чтобы претендовать на валютные средства, нужно предоставить ряд документов:
- Оригинал и копии загранпаспорта;
- Справку из налоговой, подтверждающую отсутствие долгов;
- Копию трудового договора либо другую бумагу, подтверждающую занятость;
- Документы, подтверждающие доходы и расходы;
- Любые бумаги, которые указывают на факт владения недвижимостью в РФ;
- Документы, определяющие место жительства, а также иные данные о заемщике.
Данный список может сокращаться или дополнятся в зависимости от страны и политики финансового учреждения.
Можно ли взять кредит через интернет
Разослать заявки на получение кредита, со сканированными копиями необходимых документов, находясь в родной стране – можно. Но именно получить деньги на свои нужды, скорее всего, не получится. Это сложно хотя бы по той причине, что подписывать договор необходимо при личном присутствии.
Однако такое утверждение распространяется исключительно на крупные учреждения. В то время как небольшие кредитные организации или интернет-ресурсы – готовы предоставить небольшие суммы на короткий срок. Чаще всего это международные финансовые порталы вроде WebMoney. Там ссуда оформляется в режиме онлайн на электронный кошелек.
Что касается оформления банковских карт, то здесь такая же ситуация. Вы можете заказать карту иностранной платежной системы, например, Payeer или Payoneer. Но, чтобы получить пластик солидного банка – потребуется открыть счет в другой стране. Стоит отметить, что обслуживание зарубежных карточек чаще всего не бесплатное (и стоит приличных денег в пересчете на рубли), а пополнение возможно через международные терминалы с дополнительными комиссиями и сборами за межнациональные переводы.
Какие процентные ставки по кредитам в Европе и США
Банки Евросоюза предлагают выгодные условия для своих клиентов. Однако получить потребительский кредит или ссуду на предпринимательские нужды (при условии, что вы не является резидентом другой страны) – довольно сложно. Поэтому российские граждане оформляют в основном ипотечные кредиты, под залог иностранной недвижимости. При этом окончательная процентная ставка формируется индивидуально, но в целом не превышает 10% годовых.
Лидирует по низким процентам на ипотеку – Швейцария. Там этот показатель начинается от 1,75%. Следом идут Финляндия и Германия с ежегодными процентами в 1,83% и 1,9% соответственно. Чуть отстает самая маленькая страна в мире – Люксембург со ставкой в 2%. К слову, такой же начальный показатель предлагают и два других, часто посещаемых государства: Великобритания и Франция. А вот недвижимость на курортах Испании и Италии обойдется российскому гражданину в 3% и 3,5% ежегодно.
И напоследок – вопрос, который мучает многих людей: можно ли гражданину РФ оформить кредит в США? Ответ - можно, но очень сложно, если вы не проживаете в стране и не имеете там ВНЖ. В целом ставки по ипотечному кредитованию для иностранцев будут выше, чем в Европе: около 6-12% в год. В то время как для резидентов США действуют льготные программы до 3,7%.
Большим спросом пользуются студенческие кредиты на обучение. Там можно получить кредит на сумму около 20 000 - 30 000 долларов под 5-7% годовых. Но важным условием является не только подтверждение финансовой состоятельности, но и гарантии учебного заведения о приеме студента.
Что касается потребительских кредитов – их выдают на небольшие сроки 5-10 лет по 6-8% годовых на любые нужды. И делают это банки в основном для проживающих в своей стране. Поэтому, если вы не гражданин США и не имеете грин-карты, то лучше воспользуйтесь услугами посреднических фирм, т. к. вам лично кредитор, скорее всего, откажет.
За период с начала перестройки немало граждан бывшего СССР поняло и оценило по достоинству европейские стандарты качества жизни, работы, бизнеса и много чего еще. Но кроме чисто бытовых удобств, которые и не снились жителям страны Советов, не говоря о полках магазинов, современному человеку нужно помимо прочего, современное жилье, свобода своего развития, в том числе и того, что касается бизнеса. Также у немалого числа наших соотечественников появились «лишние» деньги или накопления, которые хотелось бы не только сохранить, но и приумножить.
Российская банковская система в некотором смысле давала такую возможность, пока за 2014 и 2016 год российская валюта не потеряла в своей стоимости более чем в два раза. Но кредиты населению, которые составляют почти 70% кредитного портфеля российских банков, не стали от этого более доступными. И если без потребительского кредита еще можно обойтись, то для тех, кто решил создать семью, решить проблему жилья без ипотечного займа сейчас практически невозможно, так же как это касается и кредитов для малого бизнеса. Ставки кредитов высокие и стали поистине неподъемными для небольшого среднего класса.
В этих условиях многие граждане стали все больше и больше внимания обращать на европейский рынок кредитования, который привлекателен не только низкими ставками кредитования, которые в редких случаях превышают 4-5% годовых. Кроме этого несомненного преимущества, россияне, берущие кредит в европейском банке, получают также:
- Надежную гарантию банковской системы Европы , которая в отличие от российской, где каждый год закрываются десятки банков, имеет существенную поддержку со стороны правительств стран Европы, так же как и понятные правила игры.
- Надежную систему защиты прав собственников , что позволяет не опасаться за сохранность активов.
- Понятные, хотя и строгие правила выдачи кредитов как для потребительских, так и для ипотечных займов.
- Процентная ставка по кредитам в Европе намного ниже, чем в России , что позволяет использовать займы как для покупки жилья, так и для развития своего бизнеса, учебы и лечения.
Кроме этих очевидных преимуществ, кредиты в европейских банках позволяют создать положительную кредитную историю. Она будет служить в некоторых случаях более надежной гарантией, чем поручительство, паспорт или ВНЖ.
В этой статье будет рассказано о том, как взять кредит в европейском банке россиянину, какие существуют требования для иностранных заемщиков, какие виды кредитования доступны жителям стран СНГ, в том числе и России.
Основные условия предоставления кредитов в европейских банках иностранным гражданам
Для того чтобы получить кредит частному лицу, имеющему статус иностранца, в том числе и из России, существует ряд определенных требований и условий, которые могут способствовать оформлению кредита. Сюда относятся:
- Основным требованием для беспрепятственного получения кредита во многих европейских банках является подтверждение законного нахождения на территории Евросоюза. Это может быть либо разрешение на работу, ВНЖ или разрешение на постоянное проживание в качестве резидента. Тем же, кто прибыл в Европу в качестве туриста по туристической или гостевой визе, вряд ли стоит рассчитывать на получение кредита.
- Необходимо доказать, что у клиента банка, рассчитывающего на кредит, есть постоянный официальный источник дохода на территории одной из стран Евросоюза в виде предпринимательского дохода, дохода от какой-либо иной деятельности. В этом смысле, тем российским гражданам, которые имеют официально зарегистрированное юридическое лицо, гораздо легче оформить кредит, что часто используется многими российскими предпринимателями, которые через юридические фирмы Европы оформляют собственность, беря кредиты под ее залог.
- Необходимо доказать свою платежеспособность, что может быть осуществлено через предоставление документов на какую-либо собственность , наличие ценных бумаг, акций или облигаций либо иных активов, которые могут быть рассмотрены банком в качестве принятия в виде кредитного обеспечения.
- Если берется ипотечный кредит, то у клиента должны быть официально зарегистрированная собственность на территории Евросоюза. Иногда для этого достаточно иметь даже долю в недвижимой собственности, например, долю собственности на апартаменты в кондоминиуме.
- В некоторых случаях получить кредит в европейском банке можно через сеть специальных консультационных фирм или адвокатских контор, которые могут быть номинальными собственниками или поручителями по кредиту. Правда, услуги таких компаний и юридических фирм в Европе стоят недешево, и следует рассчитывать на то, что за них придется отдать как минимум 10-15% от суммы получаемого кредита в европейском банке.
- Некоторые европейские банки имеют в России свои дочерние банки, филиалы или представительства. Если иметь в таком банке счет, вклад, то это может существенно упростить получение кредита у этого же банка на территории Евросоюза.
Приведенные условия предоставления кредитов российским гражданам европейскими банками являются основными, и каждый банк в отдельности может иметь свои специфические требования к условиям предоставления кредита и статусу заемщика. Оптимальным вариантом будет, перед тем как обратиться в банк, тщательно изучить через сайты банков все условия кредитования и заранее подготовить необходимые документы. Также следует определиться с тем, какой вы будете иметь статус, прибыв в одну из стран Европы.
Какие документы необходимы для получения кредита в Европе
Как уже было сказано ранее, каждый европейский банк имеет свою кредитную политику и систему взаимоотношений с иностранными клиентами, которая построена на оценке профиля риска заемщика, его платежеспособности и других факторов. Тем не менее, существует определенный минимальный набор документов, который должен предоставить иностранный заемщик для получения кредита в одном из банков Европы.
Ставки кредитования для россиян в некоторых государствах
К таким документам относятся в первую очередь:
- Документы, удостоверяющие личность. Как правило, это заграничный паспорт гражданина РФ. Но если имеется двойное гражданство, то следует об этом уведомить банк, так как ему нужно точно знать какие налоговые последствия будут и для заемщика, и для самого банка.
- Любые документы, могущие полно и недвусмысленно определить получаемый доход заемщика. Это могут быть выписки из трудового контракта, выписки из банковских или брокерских счетов, налоговые декларации, а также страховые полисы.
- Документы, подтверждающие наличие у заемщика какой-либо собственности, причем как на недвижимое, так и на движимое имущество - автотранспорт, яхты, самолеты. Также могут в этом отношении помочь страховые свидетельства на имущество, а также выписки из брокерских счетов, подтверждающие, что у клиента есть активы в виде акций или облигаций (очень хорошо, если это будут ценные бумаги компаний, находящихся в Европе).
- В некоторых банках требуют предоставить визу, где особым приоритетом пользуются досрочные рабочие визы или учебные визы.
- Поручительства со стороны резидентов европейских стран. Иногда такое поручительство можно оформить через адвокатские конторы или юридические фирмы, которые специализируются как раз на предоставлении такого рода поручительств нерезидентам.
Этот список, конечно же, не является исчерпывающим. В некоторых банках могут потребовать другие документы, которые относятся к конкретному типу займа и что немаловажно – к сумме займа.
Некоторая специфика кредитования россиян в европейских странах
Несмотря на то что Евросоюз представляет единое экономическое и политическое пространство, все же в каждой стране есть свои подходы в работе банковской системы и оценки рисков заемщиков. Исходя из практики, существует на сегодняшний день некоторая специфика предоставления кредитов российским гражданам в европейских странах.
Ставки кредита в некоторых европейских банках
- В таких странах, как Болгария, Черногория, Румыния и тем более Швейцария для россиян практически невозможно получить кредит, особенно это касается ипотечных займов.
- Формально доступные кредиты в Великобритании, Австрии или Италии являются практически недоступными для большинства российских граждан из-за сложной процедуры оформления, представления поручительства.
- В Германии можно получить ипотечный кредит в европейском банке для россиян, имея счет в банке, который регулярно пополняется за счет доходов заемщика.
- В Чехии кредит предоставляется только юридическим лицам, а во Франции имеется сложная бюрократическая система оформления ипотеки через институт поручительства и оценки имущественного положения заемщика.
- Относительно доступен кредит в Европе в таких странах, как Испания, Финляндия и Португалия. Вот почему большинство россиян предпочитает покупать недвижимость и иметь бизнес именно в этих европейских странах.
- Наиболее благоприятные условия кредитования в Европе существуют в таких странах, как Кипр, Греция, Мальта, Македония, Сербия . Здесь и ставки кредитования находятся в пределах 4-5%, и более благосклонное отношение к заемщикам из России. Требуется минимальный набор финансовых документов.
В завершении этой статьи хотелось бы отметить, что европейские банки постепенно вынуждены сделать более свободной свою кредитную политику в отношении иностранных заемщиков. Это вызвано тем, что в условиях глобальной конкуренции банки вынуждены идти на привлечение все большего числа клиентов, в том числе и из России.
Взять ипотечный кредит в Европе или США под 4-6% и купить квартиру в России… Идеальный вариант. А осуществимый ли в действительности?
К сожалению, о таких ставках по ипотечному кредитованию россиянам приходится только мечтать. Естественно, ни один мировой банк (как в принципе и российский) не предоставит кредит на покупку недвижимости за пределами страны. Это понятно, вряд ли квартиру в России иностранные банки смогут воспринимать, как ликвидное обеспечение по кредиту.
Потенциально российский заемщик может получить кредиты в иностранных банках, но сделать это будет достаточно непросто. Сразу поясним, что речь не идет о российских банках с иностранным участием (таких как Райффайзен, Societe Generale и пр.). Т.к. по сути они являются самостоятельными коммерческими единицами и ведут свою деятельность по тем же правилам и принципам, что и банковские структуры РФ. Об этом говорят их вполне «российские» проценты по кредитам.
Поэтому, если вы хотите «европейские» проценты, придется ехать за ними в саму Европу. По данным «Финам» средняя ставка по ипотеке в ЕС и США составляла 3.5%-6% годовых со сроком кредитования 30 лет, размером кредита до 80% от стоимости недвижимости. Для сравнения российский показатель – 11-13% в год. Схожие условия действуют и для автокредитования (около 4%), по потребительским кредитам (до 7%).
Получить кредит в иностранном банке будет достаточно сложно, но не невозможно. По данным «Инвесткафе», россияне чаще всего оформляют в иностранных банках ипотеку, но также существуют прецеденты взятия займов на образование, автомобили и на развитие бизнеса.
Ситуация с получением иностранных займов двоякая – с одной стороны, небольшие потребительские кредиты брать не имеет смысла (т.к. вероятно банк откажет в предоставлении), а для крупных кредитов требуется обеспечение, которое должно располагаться в стране кредитования.
Порядок получения кредитов
Первое, что необходимо сделать — позвонить в банк или навестить само отделение и проконсультироваться относительно всех условий. Как правило, на стадии приятного общения с банком попытка получить кредит и заканчивается. Во многих зарубежных банках к российским заемщикам относятся с большими опасениями. В принципе, любой иностранный заемщик для банка несет дополнительный высокий риск, т.к. могут возникнуть сложности с получением долга.
Если после предварительного разговора с банком, вы не теряете упорства, дальнейшим шагом должно стать открытие вклада в иностранном банке. Наличие выписки по банковскому счету увеличивает вероятность предоставления кредита. Но, стоит отметить, что некоторые банки могут отказать в открытии депозита гражданину, не имеющему официальной работы.
Какие еще документы могут потребоваться, помимо выписки с лицевого счета:
- документы, удостоверяющие личность (загранпаспорт);
- сведения о получаемых доходах (официальных);
- документы подтверждающие легальность дохода, например, копия контракта с работодателем;
- информация об имеющемся имуществе;
- некоторые банки также запрашивают долгосрочную учебную или рабочую визу (взять кредит можно только на срок пребывания в стране);
- часто требуется поручительство резидента страны.
Все документы должны быть переведены на государственный язык (исключительно лицензированным специалистом).
В числе факторов, которые повышают вероятность получения кредита:
- потенциальный заемщик имеет вид на жительство или постоянно проживает в стране;
- заемщик имеет двойное гражданство;
- заемщик осуществляет предпринимательскую деятельность в стране банка, где оформляет кредит. В Финляндии и Италии в качестве такой деятельности может выступать сдача недвижимости в аренду;
- наличие у гражданина обеспечения по кредиту (например, недвижимости);
- заемщик является клиентом дочернего отделения иностранного банка в России и имеет поручительство от него.
Часто кредиты оформляют на родственников и друзей, либо для этого специально открывают юридическое лицо в стране для покупки недвижимости. Юридических лиц, особенно тех, которые ведут коммерческую деятельность, банки кредитуют более охотно.
Другой распространенный вариант — кредитование осуществляется при содействии посредника – риелтора (если речь идет об ипотеке) или консалтинговой компании (если речь идет о покупке бизнеса). Это самый простой вариант, позволяющий получить кредит даже в странах с самыми высокими требованиями (например, в Болгарии и Черногории).
Минус состоит в том, что риелторы предлагают на выбор достаточно ограниченное число объектов, как правило те, в которые они инвестировали. Плюсы в том, что детальной проверкой благонадежности агентства не занимаются, подтверждением платежеспособности является уплата первого взноса (не менее 15%). При этом, если заемщик нарушит график платежей, его в течение 10 дней могут выселить судебные приставы.
При этом, чем выше размер кредита, тем более тщательно проверяют заемщика и больше документов требуется. Например, во Франции и Испании получить кредит до 50% достаточно просто, свыше – требуется более «солидный» пакет подтверждающих документов. Во Франции также существует правило – если Вы берете кредит до 80% стоимости недвижимости, необходимо внести депозит на 20% от стоимости, который возвращается после окончания кредита.
В каких странах можно взять кредит россиянину
В данном разделе рассмотрим доступность кредитования по наиболее популярной его разновидности – ипотеки. По параметру доступности ипотеки для россиян, все страны можно разделить на следующие группы:
- Ипотечные кредиты недоступны для россиян в странах Восточной Европы (Черногория, Болгария, Румыния) и Швейцарии.
- Ипотечные кредиты формально доступны, но очень жесткие требования практически не позволяют его получить. В перечне стран представлены Англия, Австрия, Италия.
- Получение ипотечного кредита связано с процедурными и территориальными ограничениями. В Германии ипотеку выдают после открытия в банке депозита и регулярных отчислений на него. В Чехии кредит можно оформить только на юрлицо. Во Франции количество банков, готовых предоставить ипотеку нерезидентам, минимально (Credit foncier de France, Societe Generale HSBC).
- Ипотека достаточно доступна, но условия кредитования под влиянием кризиса стали менее привлекательными (ставка от 11.2%). Среди таких стран, например, Португалия, Испания, Финляндия.
- Наконец, самые лояльные условия получения и выгодные ставки действуют на Кипре (ставка от 4.3%). Ипотечные кредиты здесь предлагают Hellenic Bank, Bank of Cyprus, Laiki Bank, Alpha Bank. Средняя сумма ипотеки составляет от 140 тыс.долл.