Сегодня все более часто можно встретить от наших заемщиков вопрос о том, каким образом можно в суде снизить проценты по кредиту? Чем нужно при этом руководствоваться, какие действия предпринять? Обо всем этом по порядку мы рассказываем далее.
К сожалению, не всегда можно при оформлении кредитного договора предусмотреть будущее. Потеря работы или здоровья, выход в декрет , финансовые трудности в семье – все это ситуации, которые могут существенно повлиять на материальное положение заемщика, и свести на нет его возможности по выплате кредита.
Оказавшись в подобной ситуации, должники по разному ведут себя:
- Погашают кредит разными суммами, которые оказываются у них на руках,
- Оплачивают только проценты, а сумму основного долга оставляют «на потом»,
- Вовсе перестают вносить ежемесячные платежи.
Любой из перечисленных выше вариантов является неисполнением заемщиков своих обязательств в полном объеме. Такое поведение обязательно влечет со стороны банка ответные меры. Это может быть либо привлечение третьих лиц – коллекторов , либо обращение в судебные инстанции.
Конечно же, когда клиент перестает платить по своей задолженности – это прямое нарушение договора, за которое обязательно предусмотрены санкции (штрафы , пени). Однако, как показывает современная практика, большинство банковских компаний в подобной ситуации совершают нарушений не меньше, например.
Очень часто встречающаяся картина: общий размер долга у должника сохраняется или даже увеличивается, хотя клиент время от времени все равно вносит определенные платежи. Также долг увеличивается за счет:
- Обычных процентов,
- Повышенных процентов за допущение просроченных платежей,
- Неустойка (штраф),
- Ежедневное пени.
Сегодня мы расскажем вам о том, каким образом в суде можно повлиять на сумму, которую вы будете в дальнейшем выплачивать:
- Перерасчет суммы долга . Это вполне возможно в том случае, если вы пусть и не в полном объеме, но все же делали взносы на свой кредитный счет. При этом банк, обычно, направлял эти средства на погашения неустойки, а потом уже на долг и проценты. Однако, в ст.319 ГК РФ сказано, что полученная сумма должна быть учтена в таком порядке: оплата услуг банка(обработка платежа)-проценты-основной долг. И совершенно неважно, что по этому поводу написано в договоре. Судья однозначно в данном вопросе встанет на сторону клиента.
- Уменьшение размера неустойки , при этом очень часто ее начисление становится несоразмерной с последствиями кредитных обязательств, ведь ее размер часто превышает изначально взятую у банка сумму. В этом случае вам поможет статья 333 ГК РФ в которой сказано, что заемщик имеет право заявить в суде о своем требовании по уменьшению неустойки, даже если банк по договору действует законно.
Для этого нужно доказать, что вы – не злостный неплательщик, а просто человек, который не исполнял своих обязательств по уважительной причине (потеря работы, инвалидность, семейные проблемы и т.д.). Будет ли в этом случае решение положительным, никто заранее предсказать не может, но попробовать стоит, т.к. есть возможность «скостить» штрафы и пени на 90%.
Требование об уменьшение неустойки заемщик должен заявить самостоятельно: устно на слушании или письменно, образец заявления дан ниже.
В том случае, если у вас есть долги перед банкам и иными лицами, которые превышают 500000 рублей , а также просрочка три и более месяца, мы рекомендуем вам рассмотреть возможность обращения в суд для признания вас банкротом , ведь такая процедура гарантировано избавит вас от увеличения долга и снизит проценты.
Юридическая помощь должникам
В последнее время с изменением экономической ситуации в стране, уменьшением зарплат, сокращением численности штата работников, заёмщики, которые брали кредиты в более благополучной финансовой ситуации, теперь оказались в затруднении с выплатой кредитов. А при малейшей просрочке по кредиту, долг неизбежно растёт из-за штрафных санкций, которые применяет банк. Как добиться уменьшения долга по кредиту пойдёт речь в данной статье.
Существуют досудебные и судебные способы уменьшения долга по кредиту.
Досудебный порядок уменьшения долга по кредиту
Первый и самый простой способ не допустить образование задолженности или реструктуризировать имеющийся долг это обращение в банк с письменным заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки погашения долга. В заявлении нужно обязательно указать на обстоятельство, в силу которого заёмщик не может в прежнем порядке платить кредит, например, потеря работы, уменьшение заработка, болезнь, нетрудоспособность и др. Банк может пойти навстречу заёмщику и установить новый график ежемесячных платежей.
Если же банк отказывает заёмщику в изменении графика платежей, то можно воспользоваться услугами реструктуризации кредита в другом банке. Для этого заёмщик должен подыскать банк, который готов дать кредит на взаимовыгодных условиях, чтобы погасить предыдущий кредит и прекратить кредитные отношения с первым банком.
Если же нет возможности реструктурировать кредит с банком-кредитором или с другим банком, тогда остаётся возможность уменьшения долга по кредиту в судебном порядке.
Судебный порядок уменьшения долга по кредиту
Долг по кредиту имеет составные части:
- «тело кредита» т. е. это сумма заёмных средств, которые выплатил банк заёмщику;
- Проценты за пользование заёмными средствами;
- Штрафные санкции за просрочку выплаты кредита;
- Комиссии банка за дополнительные услуги (например, за открытие счёта).
В судебном порядке заёмщик в зависимости от ситуации может требовать уменьшения долга по каждому из указанных элементов.
Банки часто практикуют, что сумма заемных средств, указанная в договоре, при выдаче заёмщику фактически уменьшается за счёт определённых комиссий. Например, по кредитному договору заёмщик должен получить 100 тыс. р., а фактически получает 98 тыс. р., а 2 тыс. банк списывает комиссию за ведение кредитного счёта. На данном основании заёмщик может требовать в суде уменьшения долга по кредиту т. к. фактически он получил меньше средств, чем предусмотрено в кредитном договоре (оспаривание части договора по безденежности).
Второй элемент, по которому можно уменьшить долг по кредиту это проценты.
Обратите внимание! Банки могут требовать в судебном порядке только фактически начисленные проценты, за время пользования заёмными средствами.
Но нередки случаи, когда банк требует уплаты процентов за весь текущий год или даже насчитывает проценты за весь срок действия кредитного договора. Например, сумма кредита 100 тыс. р., процентная ставка 25% годовых, кредитными средствами заёмщик фактически пользовался 6 месяцев, а срок кредитного договора 24 месяца. Банк для своей выгоды может предъявить требование о выплате процентов за весь срок договора (т. е. за 2 года). И расчёты могут быть такими 100 тыс. р. *25%*2 года, получаем переплату по процентам 50 тыс. р. При этом заёмщик может возразить на данные исковые требования т.к. фактически он пользовался кредитом не 2 года, а 6 месяцев, значит, расчёты будут следующими 100 тыс. р. *25% *1/2 года т. е. переплата по кредиту должна быть не более 12500 р.
Последний элемент кредитной задолженности это неустойка за нарушение условий кредитного договора (просрочки выплат).
В законе есть чёткое положение о том, что если неустойка несоразмерна последствиям нарушения кредитного обязательства, то она может быть уменьшена судом вплоть до минимально возможной, которая равна ставки рефинансирования Центрального Банка РФ (в настоящее время это 11% годовых).
Обратите внимание! Если неустойка превышает сумму заёмных средств или даже сумму начисленных процентов по кредиту, то суд может её уменьшить.
Стороны в гражданском процессе сами защищают свои интересы, поэтому лучше, если заёмщик сделает заявление в суде об уменьшении неустойки.
Обратите внимание! Есть позиция Конституционного суда РФ, по которой суды должны применять последствия несоразмерности неустойки даже без заявления стороны в гражданском процессе (заёмщика).
Как видите, в ходе судебного процесса заёмщик должен отстаивать свои права, поэтому посещение всех судебных заседаний по взысканию долга по кредиту для заёмщика крайне желательно.
Кроме этого, если решён вопрос с уменьшением долга, заёмщик вправе просить суд установить рассрочку погашения долга.
Обратите внимание! Заёмщику лучше просить суд установить график погашения долга и установить посильную для заёмщика сумму ежемесячного платежа.
И если должник будет платить в соответствии с графиком платежей, установленных судом, то принудительного взыскания долга не будет.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
Вопросы юристам
Как уменьшить долг по кредиту после увольнения с работы?
Уволился с работы по собственной инициативе и теперь накопился долг по кредиту. Есть ли какие-то способы его уменьшения, учитывая, что в данный момент я безработный?
Ответы юристов
Безделин Дмитрий
Здравствуйте! Попробуйте обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг, предоставьте доказательства того, что вы сейчас не работайте (это даст, какое-то время платить меньшую сумму), но хочу сказать сразу, что велика вероятность отказа, в связи с просрочкой платежа. Уменьшить долг невозможно, процентную ставку можно уменьшить, но для этого необходимо обратиться в другой банк для перекредитования с более выгодными условиями! Удачи Вам в решение вопроса!
Киселев Роман
Добрый день. Обратитесь в Банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул или реструкторизации. Предоставьте копию трудовой книжки, что вы не работаете. Уверен, Банк пойдем Вам навстречу.
Расскажите друзьям:
Крайников Владимир
Крайников ВладимирСпециалист по кредитным обязательствам, досудебное, судебное урегулирование споров по кредитам, помощь заёмщикам в уменьшении долга по кредитам.
Клиенты банков, попавшие в трудную финансовую ситуацию, ищут информацию о том, как уменьшить долг по кредиту в суде или договориться с займодателем. Но прежде чем пытаться решить данную проблему необходимо понять из чего состоит денежный заем и как работает система штрафов в финансовых организациях. А также выяснить информацию о законах, регулирующих гражданское судопроизводство.
Ситуация складывается таким образом, что не всегда суды способны помочь заемщику. Например, при ипотечном займе снижение долга не приведет к желаемому результату и залоговое имущество в любом случае перейдет на баланс залогодержателя. Исключением является помощь государства, но добиться ее непросто.
ВНИМАНИЕ!!!
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Система наказания должников
Кредит состоит из:
- основного тела займа;
- процентов;
- штрафов в случае просрочки;
- пеней — краткосрочных денежных взысканий с учетом процентов и штрафов и их перерасчета при увеличении;
- неустойки — ежедневных процентов на установленную банком сумму в выдвинутом заключительном требовании.
Законодательство
Денежные займы регулируются с помощью:
- Федерального закона № 353.
- Федерального закона № 102.
- Гражданского кодекса.
- Уголовного кодекса.
- Ряда других законов в зависимости от ситуации.
Важно! Поняв, как строятся отношения между заемщиком и банком можно строить линию своей защиты.
Как уменьшить проценты по кредиту через суд?
Отмена процентов по кредиту через суд возможна в случае нарушения финансовой организации пунктов договора в одностороннем порядке.
Например, когда банк изменяет условия процентной ставки и не уведомляет заемщика, тем самым увеличивая стоимость предоставленных средств. Хотя ст. 29 Закона позволяет данное действие, суд может снизить проценты если стороны не договорились об этом в соответствии со ст. 452 ГК РФ о расторжении или изменении условий договора.
Заемщик считается слабозащищенной стороной при договорных отношениях. Следовательно, кредитор должен быть наказан в законодательном порядке при ущемлении прав заемщика. Подобным наказанием как раз и будет являться отмена или уменьшение части процентной ставки.
Также суд может обязать банк вернуть изначально прописанный в соглашении процент.
Как уменьшить неустойку по кредиту в суде?
Неустойка может быть снижена или отменена в соответствии со . Ответчик должен подать ходатайство при законодательном разбирательстве. Если этого не сделать суд не будет самостоятельно инициировать списание части долга, а оставит ту сумму, которую требует истец.
Важно! Сумма неустойки не должна превышать изначальное тело кредита. Все что банк просит свыше этих показателей может быть отменено в судебном порядке.
Штрафы прописываются в договоре займа. Суд не будет их отменять, т. к. они полностью соответствуют законодательной системе.
Условия, при которых их могут не учитывать, это незаконность их наложения. Например, при коллекторам (ст. 382 ГК РФ) банк, увеличивает сумму накладывая штраф, не указанный в соглашении. К сожалению, это не редкость.
Но при таком раскладе, судиться придется с агентством, а не основным кредитором.
Как уменьшить платежи по кредиту через суд?
Все платежи прописываются и оговариваются заранее при обращении клиента в банк. Уменьшить их возможно, только в случае, в судебном порядке либо нарушении изначального договора займодателем.
Но не стоит забывать важный момент — сумма долга фиксируется. Следовательно, у заемщика нет привязки к определенным платежам, а значит можно оплачивать посильными частями по договоренности с приставами.
Рассрочка по кредиту через суд
Иск о рассрочке долга по кредиту подается должником при условии возможности выплаты займа. Система сама назначает срок рассрочки, который не может превышать двух лет.
Например, истец требует оплаты всего долга полностью, а ответчик доказывает, что такое решение подорвет его материальное положение и загонит еще глубже в долговую яму. Но при этом он может выплатить весь долг в течение одного-двух лет, что подтверждается справками о доходах.
Как уменьшить долг по ипотеке за счет государства
Система любой цивилизованной страны держится на конституционном строе. Россия не является исключением в этом плане. Согласно статье 40 Конституции любой гражданин имеет право на жилище. Следовательно, государство должно заботиться о своих гражданах.
Как ни удивительно, но наша страна действительно обеспечивает людей жильем. Существует обширная юридическая практика, из которой видно, как происходят подобные взаимоотношения.
Давайте рассмотрим несколько примеров:
Федеральная программа «Жилище»
Действует на субъективном уровне и включает в себя ряд процедур, призванных помочь должникам по ипотеке.
При снижении дохода заемщика, федеральное правительство может перечислить кредитору до четырехсот тысяч рублей ежемесячными платежами. А это в некоторых случаях почти два года оплаты. За это время человек без труда найдет себе работу и поправит материальное положение.
Если ипотека валютная, то при сильном колебании курса платеж фиксируется. Данную норму также необходимо рассматривать в рамках программы, которая регулируется Постановлением Правительства №373 от 20.04.2015 г.
Важно! «Жилище» помогает не только должникам, но и большому числу льготников получить свои квартиры, например, военным, учителям, инвалидам.
Маневренный фонд
Если ипотечная квартира являлась единственным жильем и банк ее забрал за долги, то государство может предоставить выселенному человеку жилье в маневренном фонде. Основанием является ст. 95 ЖК РФ.
Но должник обязан заранее обратиться за помощью. В противном случае бегать за ним никто не будет и человек окажется на улице.
Особое внимание в данном вопросе уделяется семьям с несовершеннолетними детьми. При выселении к делу подключается прокуратура и органы опеки (ст. 45 и 46 ГПК РФ). Они могут служить инициаторами ходатайства на предоставление жилья в маневренном фонде.
Важно! В законодательстве не прописаны условия невозможности приватизации подобных жилых объектов. Но практики по данным делам нет. Следовательно, теоретически квартира маневренного фонда может стать собственностью, переселенной в нее семьи.
Заявление о снижении неустойки — образец
ДЛЯ СУДЬИ ___________
Адрес: ____________
Истец: _____________
Адрес: __________
Ответчик: __________
Адрес: __________
Дело: №__________
Г. Москва ___. 201__г.
ОТЗЫВ
на исковое заявление
В ________ суд г. ______ от ________ (Истец) поступило исковое заявление в отношении ____ (Ответчик) о взыскании сумм по договору займа № ____ от __.20__г. (далее по тексту – Договору займа).
Ответчик не согласен с предъявленными исковыми требованиями и считает, что суду надлежит отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям:
- Истец в своем исковом заявлении требует взыскать с Ответчика по Договору займа задолженность в размере ___ руб. __ коп., в том числе сумму неоплаченных процентов за пользование кредитом – ___ руб. ___ коп., а также начисленные пени – ____ руб. ___ коп. по договору займа, кредитному договору.
С данным требованием Истца, ответчик не согласен, поскольку Ответчик полагает, что заявленная в исковом заявление сумма пеней явна несоразмерна.
На основании Постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ».
прошу
- Отказать в удовлетворении иска частично, уменьшив размер требуемых пеней Истцом до ___ руб. ___ коп., расчет данной суммы прилагается.
- Уменьшить размер взыскиваемой госпошлиной пошлины с Ответчика, соразмерно взысканным исковым требованиям.
Приложение:
- Расчет суммы соразмерной неустойки, на основании из п.2 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ».
____________ _____________________
подпись
ДЛЯ СУДЬИ ___________
Адрес: ____________
Истец: _____________
Адрес: __________
Ответчик: __________
Адрес: __________
Дело: №__________
г. Москва ____.201__г.
Расчет суммы соразмерной неустойки
на основании из п.2 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ»
Период возникновения задолженности 03.11.2010г. по 17.05.2013г.
171 588 х 8.25% (ставка рефинансирования ЦБ РФ действующая на момент возникновения задолженности, получена с сайта: //www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm) = 14 156 руб. 01 коп. : 360 дней* = 39 руб. 32 коп.
39 руб. 32 коп. х 920 (количество дней просрочки) = 36 174 руб. 40 коп.
*При расчете используется 360, а не 365 дней на основании, на основании п. 2 совместного постановления пленумов Верховного суда и Высшего арбитражного суда № 13/14
__________________ _____________________
подпись
Итог
Уменьшить долг по кредиту в суде возможно, но для этого должны быть веские основания. Например, нарушения условий соглашения или возможность выплаты долга в определенный период.
Если возникли вопросы по теме данной статьи или требуется бесплатная консультация специалиста:
- напишите нам комментарий;
- обратитесь к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна;
- позвоните по указанным телефонам.
Мы обязательно ответим и поможем.
Банковский кредит, несомненно, удобен и полезен.
С помощью заемных средств можно позволить себе дорогостоящие покупки - автомобиль, квартиру и т.д. Однако не всегда заемщику удается правильно рассчитать свои финансовые возможности. Результат - выплата кредита становится неподъемным бременем.
При малейшей просрочке платежей долг начинает расти из-за штрафных санкций, которые с удовольствием вам начисляет банк. В итоге набегает астрономическая сумма.
Можно ли уменьшить размер задолженности? Читайте далее.
Досудебный порядок уменьшения долга по кредиту
Самый простой способ избежать неприятностей - обратиться в банк с письменным ходатайством о предоставлении или рассрочки платежей. Сделать это лучше сразу, как вы осознали, что не в силах больше «тянуть лямку».
В заявлении укажите причины, по которым вы не в состоянии оплачивать кредит на прежних условиях. Это может быть увольнение с работы, потеря части заработка, болезнь, инвалидность и др.
Как показывает практика, многие банки относятся с пониманием к клиентам и идут навстречу. В этом случае кредитное учреждение установит новый график ежемесячных взносов на облегченных условиях.
Если же банк отказал вам в изменении графика платежей, можно попробовать . Обратитесь в банк, который готов вам выдать новый заём для погашения предыдущего. Плюс - новые условия и график платежей.
Можно взять второй кредит, и погасить им первый.
Если ни один из двух вариантов не сработал, остается лишь один способ уменьшения кредитной задолженности - через суд.
Судебный порядок уменьшения долга по кредиту
Для начала следует разобраться, из каких сумм состоит долг по кредиту. Он включает в себя:
- «тело» кредита - сумма, которую непосредственно перечислил вам банк;
- проценты за использование заемных средств - начисляются согласно условиям кредитного соглашения;
- неустойка - штрафы и пени, которые начисляются за просрочку выплат.
В зависимости от ситуации, вы вправе требовать у суда снижения суммы долга по каждому из перечисленных пунктов.
Уменьшение «тела» кредита
В процессе оформлении кредитных соглашений некоторые банки пользуются одной уловкой. Ее суть - сумма заемных средств, прописанная в договоре, больше той, которую вы получите. Происходит это вследствие начисления различного рода комиссий.
Например, вы берете кредит в сумме 150 тыс. руб. Но на руки получаете только 145 тыс. руб., так как 5 тыс. руб. банк списал как плату за ведение кредитного счета.
Поэтому вы вправе требовать уменьшения размера основного долга, ведь вы получили меньше денег, чем прописано в кредитном соглашении. Эта процедура называется оспаривание части договора по безденежности.
Банк может удержать часть вашего кредита в счет разных комиссий.
Уменьшение банковских процентов
По закону кредитные учреждения вправе требовать через суд только те проценты, которые были начислены в период фактического использования должником заемных средств.
Однако зачастую банк требует проценты за весь календарный год или даже за весь срок действия кредитного соглашения. Подобные требования абсолютно незаконны. Вы можете оспорить их в суде.
Вы обязаны оплачивать проценты только за период пользования кредитом
Уменьшение неустойки
Если неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, она может быть уменьшена судом до минимума (до ключевой ставки ЦБ РФ).
При этом суды должны применять данное правило даже при отсутствии соответствующего ходатайства со стороны заемщика. Однако лучше все же заявить об в ходе судебного рассмотрения дела.
Если неустойка больше суммы кредита или начисленных по нему процентов, судья вправе ее уменьшить.
Что делать дальше?
После того, как будет решен вопрос с уменьшением долга, вы можете просить суд о рассрочке. Для этого нужно подать ходатайство об установлении нового графика платежей и обозначить сумму, которую вы в состоянии ежемесячно вносить.
Если вы будете строго придерживаться нового графика, то сможете избежать принудительного взыскания задолженности.
Теперь вы знаете, как избежать задолженности по кредиту или уменьшить сумму долговых обязательств перед банком. Но не забывайте, что в ходе судебного рассмотрения дела вам предстоит нешуточная борьба с юристами банка, поэтому лучше привлечь к делу .
Широкая доступность кредитных продуктов и ухудшение экономического положения в стране стали главными факторами, приведшими к тому, что каждый десятый банковский заем имеет статус просроченного.
Наличие задержек с регулярными взносами по кредиту влечет за собой увеличение общей задолженности вследствие начисления повышенных процентов и штрафов, предусмотренных кредитным договором. В результате заемщик оказывается должен финансовому учреждению сумму, в разы превышающую размер полученного займа.
Когда заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию, худшее, что он может сделать – пустить дело на самотек. Надеяться на то, что банк забудет про выданный кредит, нельзя. Если сумма задолженности будет расти в геометрической прогрессии, то нерадивость заемщика обернется против него. В дело вступят коллекторы, служба безопасности банка или судебные приставы.
Существуют совершенно законные способы, которые могут привести к значительному уменьшению кредитного бремени:
перекредитование (рефинансирование);
уменьшение задолженности через суд.
Рефинансирование кредита
Специальные банковские программы перекредитования предполагают оформление нового займа с тем, чтобы погасить задолженность по предыдущему. При этом особенностями получения кредита на условиях рефинансирования можно считать:
ранее полученный в другом банке кредит не имел целью рефинансирование;
«возраст» предыдущего займа – не менее полугода, срок погашения при этом не должен наступать раньше, чем через 3 месяца;
на протяжении последних 6 месяцев заемщик не допускал задержек в оплате кредитных взносов.
Рефинансирование может быть выгодным для заемщика, у которого имеются несколько актуальных кредитов в разных финансовых учреждениях.
Строго говоря, само перекредитование может уменьшить общую кредитную задолженность только в том случае, если он будет оформлен на условиях пониженной процентной ставки. Это возможно, к примеру, если заемщик относится к категории корпоративных клиентов, имеет залоговое имущество или солидное поручительство.
Поскольку главным условием предоставления кредита на рефинансирование является отсутствие просрочек по действующим займам, то обращаться в банк следует до того момента, когда должник попадет в «финансовую яму».
Уменьшение размера задолженности по кредиту через суд
Более эффективным способом снизить кредитную ношу и урезать аппетит банковских организаций в части начисления штрафных процентов является уменьшение неустойки через суд.
Банки, в большинстве случаев, неохотно переводят свои взаимоотношения с проблемными заемщиками в плоскость судебных разбирательств. Поскольку срок, в течение которого финансовое учреждение может взыскать через суд задолженность по кредиту, исчисляется тремя годами, до наступления этого момента идет интенсивное начисление неустойки. В результате банк получит свою выгоду за счет непомерных штрафов, а заемщик обречен на выплату долга, в два-три раза превышающего сумму кредита.
Поэтому именно для заемщика передача в суд документов по просроченному кредиту является самым выгодным вариантом. Во-первых, начисление всех процентов (в том числе и неустойки) будет прекращено на дату подачи искового заявления. Во-вторых, применение в судебном разбирательстве ст. 333 Гражданского кодекса, может снизить размер неустойки на 80-90%.
Закон защищает права должника в том случае, если размер начисленных неустоек значительно превышает сумму первоначальной задолженности. На основании ходатайства, поданного заемщиком, штрафные проценты по проблемному кредиту могут быть полностью списаны.
Особенно актуально судебное решение вопроса с задолженностью по кредиту в ситуации, когда просрочка по выплатам составляет год и более. В это время кредитный «пузырь» уже достигает такого размера, что самостоятельное погашение займа становится практически невозможным.
По банковским правилам сумма, внесенная заемщиком в уплату кредитной задолженности, в первую очередь идет на погашение штрафов и неустоек, затем гасятся начисленные проценты. Оставшиеся деньги пойдут на списание основного долга. Поскольку в структуре просроченной задолженности на долю тела кредита приходится незначительная часть, то и долг уменьшаться не будет.
При подаче ходатайства об уменьшении неустойки по кредиту следует обратить внимание банка на следующие аспекты:
нарушение графика внесения кредитных платежей происходило в силу объективных причин (длительная болезнь, потеря стабильного дохода, рождение ребенка и т.д.);
соотношение начисленной неустойки и основного долга не является соразмерным, а это – нарушение прав должника;
невыплата штрафных процентов не нанесет банку материального ущерба, а сумма неустойки должна быть в пределах ставки рефинансирования ЦБ – т.е. процентам, которые финансовое учреждение должно уплатить за кредитные средства Центральному банку.
Уменьшение кредитной задолженности – реальная возможность для каждого заемщика, у которого возникли проблемы с выплатой банковского займа. Для того чтобы воплотить ее в жизнь, следует оценить сложившуюся ситуацию и самостоятельно принимать меры к снижению кредитного бремени.